Es la pregunta que más me hacen cuando alguien va a asegurar su coche: ¿me hago un todo riesgo o me quedo con el seguro a terceros? La respuesta corta es «depende», pero no te preocupes: en cinco minutos de lectura vas a saber exactamente qué te conviene a ti.
Qué cubre cada tipo de seguro
Antes de decidir, conviene tener claro de qué estamos hablando, sin tecnicismos.
Seguro a terceros
Es el mínimo obligatorio por ley. Cubre los daños que tú puedas causar a otras personas: su coche, sus cosas o su salud. Lo que no cubre son los daños de tu propio vehículo. Si te empotras tú solo contra una farola, la reparación la pagas de tu bolsillo.
Terceros ampliado
Es un terceros con algunos extras muy útiles: normalmente incluye robo, incendio, rotura de lunas y daños por fenómenos naturales. Sigue sin cubrir los golpes de tu coche por tu culpa, pero te protege ante muchos imprevistos habituales.
Todo riesgo
Cubre prácticamente todo, incluidos los daños de tu propio coche aunque el accidente sea culpa tuya. Puede ser con franquicia (pagas una parte fija en cada siniestro y la póliza es más barata) o sin franquicia (no pagas nada, pero cuesta más al año).
La regla sencilla para decidir
Cuando un cliente no lo tiene claro, le doy una guía que funciona casi siempre y se basa en dos cosas: el valor del coche y lo que te dolería pagar una reparación grande.
- Coche nuevo o de menos de 5 años: todo riesgo. El coche vale mucho y una reparación puede ser muy cara. Aquí la tranquilidad compensa.
- Coche de 5 a 10 años: terreno intermedio. Suele encajar un todo riesgo con franquicia o un buen terceros ampliado. Depende de cuánto lo uses y por dónde.
- Coche de más de 10 años: normalmente terceros o terceros ampliado. Pagar un todo riesgo por un coche que ya vale poco no sale a cuenta.
Otros factores que conviene mirar
La edad del coche manda, pero no es lo único. También pesa:
- Dónde aparcas: si el coche duerme en la calle, el riesgo de robo o daños sube y el terceros ampliado gana puntos.
- Cuántos kilómetros haces: cuanto más conduces, más te expones y más sentido tiene una buena cobertura.
- Tu histórico: si llevas años sin partes, tienes bonificaciones que abaratan el todo riesgo más de lo que crees.
Mi consejo como mediador
No existe un seguro «mejor» para todos: existe el que mejor encaja contigo. Un error habitual es fijarse solo en el precio y acabar con una cobertura que no protege lo que de verdad importa. Otro, pagar de más por un todo riesgo cuando el coche ya no lo justifica.
Yo trabajo con varias compañías, así que puedo comparar y decirte con sinceridad qué te conviene, sin venderte lo que no necesitas. Si quieres, me escribes por WhatsApp y le echamos un ojo juntos a tu caso, sin compromiso.
